Info-Retraite.fr : retrouver tous ses contrats d’épargne retraite oubliés (procédure complète 2026)

5 milliards d’euros d’épargne retraite restent non réclamés chez les seuls épargnants de plus de 70 ans, selon un rapport du Comité consultatif du secteur financier publié en 2025. Ce n’est pas uniquement de la négligence : un PERP ouvert chez un ancien employeur en 2003, un contrat Madelin souscrit via un expert-comptable en 2008, un Article 83 d’une entreprise rachetée il y a dix ans. L’information est dispersée sur des dizaines d’organismes, sans récapitulatif centralisé. Depuis octobre 2022, le portail Info-Retraite.fr recense ces contrats dans un espace personnel accessible en quelques minutes. Ce guide explique comment l’utiliser, ce qu’il affiche depuis janvier 2024 et quoi faire quand votre contrat n’y apparaît pas.

Ce que recense Info-Retraite.fr en 2026

Le service Mon épargne retraite est accessible depuis votre espace personnel sur info-retraite.fr ou via l’application mobile Mon compte retraite. Fin 2025, il liste plus de 18 millions de contrats, contre 11 millions lors du lancement en 2022. La montée en charge continue : tous les organismes d’assurance, mutuelles et institutions de prévoyance ont l’obligation de transmettre leurs données au GIP Union Retraite.

Les contrats couverts :

• PER individuel (Plan d’épargne retraite individuel, successeur du PERP et du Madelin depuis 2019)
• PER collectif (successeur du PERCO) et PER obligatoire (successeur de l’Article 83)
• Anciens PERP (Plan d’épargne retraite populaire)
• Anciens contrats Madelin pour les travailleurs non-salariés
• Anciens Article 83 (contrats collectifs à cotisations définies)
• Anciens PERCO (plans d’épargne retraite collectifs)

Depuis janvier 2024, le service affiche non seulement les coordonnées du gestionnaire mais aussi les montants accumulés sur chaque contrat. Avant cette date, Info-Retraite ne communiquait que le nom de l’assureur et la référence client. Il fallait encore contacter l’organisme pour connaître l’encours. Ce changement rend le service utile pour une décision patrimoniale réelle, pas seulement pour identifier un gestionnaire.

Se connecter à l’espace personnel

La connexion se fait sur services.info-retraite.fr, rubrique Mon épargne retraite. Deux méthodes d’authentification sont disponibles :

• FranceConnect : identifiez-vous avec vos identifiants Ameli, impots.gouv.fr, La Poste, MSA ou MobileConnect. C’est la méthode la plus rapide.
• Identifiants directs : créez un compte sur info-retraite.fr avec votre numéro de Sécurité sociale (NIR), une adresse email et un mot de passe.

Une fois connecté, cliquez sur Mon épargne retraite dans le menu de votre tableau de bord. Pour chaque contrat identifié, vous voyez : le type de contrat, l’organisme gestionnaire et ses coordonnées, votre numéro de référence client, l’entreprise d’origine s’il s’agit d’un contrat collectif et le montant estimé de l’encours depuis janvier 2024.

L’application mobile Mon compte retraite (iOS et Android) donne accès aux mêmes informations. Allez dans l’onglet Épargne retraite depuis l’écran d’accueil après identification.

Interpréter les résultats affichés

Si votre contrat apparaît avec montant et gestionnaire, notez les coordonnées et contactez directement l’organisme pour obtenir un relevé officiel, connaître les options de sortie (rente ou capital selon le contrat) et vérifier que vos coordonnées sont à jour dans leur système.

Si votre contrat apparaît sans montant, l’organisme n’a pas encore transmis les données de valorisation. Contactez-le directement avec votre référence client affichée sur Info-Retraite pour obtenir le solde.

Si aucun contrat n’apparaît, ce résultat ne confirme pas l’absence de contrat. Info-Retraite le précise explicitement : « il est possible que l’information n’ait pas encore été transmise ou que le bénéficiaire n’ait pas été identifié. » Des contrats anciens ou des organismes en cours d’intégration peuvent manquer. Passez à l’étape suivante.

Attention : Info-Retraite ne couvre pas l’assurance-vie classique. Un contrat d’assurance-vie souscrit à titre personnel chez AXA, Generali ou BNP Paribas Cardif n’est pas un contrat d’épargne retraite au sens réglementaire. Pour l’assurance-vie, la procédure passe par l’Agira (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance).

Rechercher un contrat absent du portail

Si Info-Retraite ne retourne rien, trois démarches restent possibles.

Contactez directement les organismes. Si vous vous souvenez d’un employeur, d’un assureur ou d’un courtier, contactez-les avec votre numéro de Sécurité sociale. Les assureurs ont l’obligation légale de rechercher les bénéficiaires des contrats d’épargne retraite. Fournissez vos noms, prénoms et date de naissance, ainsi que vos adresses successives. En cas de changement de nom (mariage, divorce), précisez l’ancien nom.

Consultez Ciclade pour les avoirs en déshérence. Lorsqu’un organisme n’a pas réussi à contacter le titulaire pendant 10 ans après le terme du contrat ou la connaissance du décès, les capitaux sont transférés à la Caisse des Dépôts en application de la loi Eckert du 13 juin 2014. Recherchez sur ciclade.caissedesdepots.fr avec vos nom, prénom et date de naissance. En 2025, Ciclade a restitué 164,4 millions d’euros à près de 174 000 bénéficiaires, avec un montant moyen de 943 euros par dossier. Délai critique : la Caisse des Dépôts conserve les avoirs 20 ans maximum. Passé 30 ans de dormance totale, l’argent est définitivement transféré à l’État.

Info-Retraite signale par ailleurs si votre nom correspond à un avoir en déshérence chez Ciclade. Ce croisement est intégré au service depuis 2023 : si une correspondance est détectée, une alerte apparaît dans votre espace personnel.

Récupérer les fonds : les options de sortie selon le type de contrat

Les conditions de sortie varient selon le produit et certaines règles surprennent.

Les PER individuels (ouverts depuis 2019) permettent une sortie en capital, en rente ou en formule mixte, à partir de la liquidation des droits à la retraite. Une sortie anticipée en capital est possible dans 6 cas dérogatoires : acquisition de la résidence principale, invalidité de 2e ou 3e catégorie, décès du conjoint ou partenaire PACS, fin des droits au chômage, liquidation judiciaire, surendettement.

Les anciens PERP et contrats Madelin non transférés en PER imposent une sortie en rente viagère à la retraite. Pour les PERP souscrits avant la loi PACTE de 2019, la sortie en capital est limitée à 20% de l’épargne constituée. Pour les contrats Madelin, la rente est obligatoire à 100%, sauf si l’encours est trop faible (rente inférieure à 40 euros par mois, seuil permettant un versement en capital unique).

Les anciens Article 83 et PERCO conservent leurs règles d’origine si le titulaire n’a pas demandé le transfert vers un PER. Ce transfert reste possible et permet de regrouper des contrats dispersés sur un seul PER individuel, avec des options de sortie plus souples.

Les pièges courants à éviter

Le piège le plus fréquent est de prendre l’absence de contrat sur Info-Retraite pour une confirmation définitive. Le portail est en construction permanente : certains organismes intègrent leurs données tardivement. Si vous avez la certitude d’avoir cotisé à un contrat collectif dans une entreprise, contactez directement les anciens RH ou l’organisme assureur désigné dans votre ancienne convention collective.

Autre piège fréquent : les changements d’identité. Info-Retraite croise les données sur le numéro de Sécurité sociale mais si un contrat a été ouvert avec un ancien nom de famille non encore mis à jour chez l’assureur, la correspondance peut échouer. Mentionnez vos noms successifs dans toute demande auprès des organismes.

Le délai de déshérence mérite aussi d’être pris au sérieux. Un contrat non réclamé après 10 ans depuis son terme est transféré à la Caisse des Dépôts. Passé 30 ans, les fonds sont versés à l’État sans recours possible. Si vous avez des doutes sur un contrat ancien, ne différez pas la vérification sur Ciclade.

Enfin, les contrats d’épargne retraite ne sont pas des comptes bancaires. Les fonds ne sont pas bloqués arbitrairement. Si votre contrat apparaît sur Info-Retraite avec un montant et que vous approchez de l’âge de la retraite, prenez contact avec le gestionnaire pour comprendre le calendrier de liquidation : certains contrats exigent une déclaration d’intention de liquidation plusieurs mois à l’avance.

Vérifiez Info-Retraite et Ciclade. Si vous attendez un contrat absent, relancez Info-Retraite dans 3 mois : le portail s’enrichit en continu.