La simulation retraite gratuite est aujourd’hui accessible à tous les actifs, quel que soit leur régime. Mais entre les outils officiels mis à jour et les sites commerciaux aux estimations approximatives, le choix n’est pas toujours évident. Ce guide vous explique comment utiliser les bons simulateurs, dans le bon ordre, avec les bonnes données — en tenant compte des nouvelles règles issues de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (LFSS 2026) qui a modifié les âges légaux de départ pour certaines générations.
Pourquoi faire une simulation retraite en 2026 ?
Connaître à l’avance le montant estimé de votre pension et l’âge auquel vous pouvez partir vous permet de prendre des décisions concrètes : arbitrer entre départ anticipé et surcote, évaluer l’intérêt d’un rachat de trimestres, ou planifier un passage à temps partiel en fin de carrière. Plus vous anticipez, plus vous disposez de leviers.
En 2026, le contexte législatif a changé. La LFSS 2026, promulguée fin décembre 2025, a suspendu partiellement la montée en charge de la réforme des retraites de 2023 pour les personnes nées entre 1964 et 1968. Selon votre génération, votre âge légal de départ peut avoir évolué par rapport aux projections établies il y a deux ans. Une simulation réalisée avant cette mise à jour peut donc être obsolète.
Pour un actif qui prépare sa sortie d’activité sur les 5 à 15 prochaines années, refaire le point s’impose.
Les simulateurs officiels et gratuits à connaître
Tous les outils en ligne ne se valent pas. Pour un résultat fiable, basé sur votre situation réelle, les seuls simulateurs à privilégier sont ceux gérés directement par les organismes de retraite officiels.
M@rel — le simulateur inter-régimes de référence
Accessible depuis les-simulateurs.info-retraite.fr, M@rel (Mon Appli Retraite En Ligne) est l’outil central piloté par le GIP Union Retraite, qui fédère l’ensemble des régimes obligatoires. Il agrège vos données de carrière et vous fournit :
- votre âge légal de départ et la date à laquelle vous atteignez le taux plein ;
- le montant mensuel estimé de votre pension, tous régimes confondus (base + complémentaires) ;
- des projections selon différents scénarios de fin de carrière (arrêt anticipé, temps partiel, changement de statut).
Il a été mis à jour en février 2026 pour intégrer les nouvelles règles de la LFSS 2026 et les âges légaux applicables à partir du 1er septembre 2026.
Mon estimation retraite — pour une ventilation détaillée
Disponible sur services.info-retraite.fr, ce service propose une estimation avec une ventilation par régime et permet de simuler l’impact de périodes spécifiques : congé parental, arrêt maladie prolongé, chômage, travail à l’étranger.
Simulateur d’âge légal — sans connexion, en 2 minutes
Si vous souhaitez uniquement connaître votre âge légal de départ sans vous connecter, le simulateur d’âge légal d’info-retraite.fr répond en quelques clics selon votre année de naissance. Il ne calcule pas le montant de pension mais tient compte des effets de la LFSS 2026.
Comment utiliser M@rel pas à pas
Voici la procédure complète pour obtenir une simulation fiable, réalisable en moins de 10 minutes.
Étape 1 — Connectez-vous via FranceConnect
Sur les-simulateurs.info-retraite.fr, cliquez sur « Accéder au simulateur M@rel » puis connectez-vous avec FranceConnect (impots.gouv.fr, Ameli, La Poste ou votre identifiant Info Retraite). Cette connexion est la clé : elle permet au simulateur de charger automatiquement votre relevé de carrière réel, pré-rempli par vos différents régimes. Sans elle, vous obtenez une estimation générique sans valeur.
Étape 2 — Vérifiez votre relevé de carrière
Avant de lancer la simulation, accédez à l’onglet « Ma carrière » et contrôlez que toutes vos périodes d’activité y figurent bien. Un trimestre manquant peut fausser l’estimation de plusieurs mois. Les périodes les plus fréquemment absentes sont les jobs étudiants, les missions à l’étranger et les emplois à temps très partiel. Si vous constatez des anomalies, consultez notre guide sur le relevé de carrière retraite pour les corriger avant de simuler.
Étape 3 — Lancez la simulation et testez vos scénarios
Le simulateur vous présente plusieurs âges de départ possibles avec, pour chacun, le nombre de trimestres validés et le montant mensuel de pension estimé. Vous pouvez ensuite affiner en projetant :
- une période de chômage ou de maladie longue durée ;
- un passage à temps partiel sur les 5 dernières années ;
- des enfants élevés ou des périodes validées à l’étranger ;
- un rachat de trimestres.
Étape 4 — Interprétez les résultats
Pour chaque âge de départ simulé, M@rel affiche :
- le nombre de trimestres validés face aux trimestres requis pour le taux plein ;
- le montant estimé de la retraite de base (régime général ou autre) ;
- le montant estimé des retraites complémentaires (AGIRC-ARRCO pour les salariés du privé) ;
- la décote si vous partez avant le taux plein, ou la surcote si vous différez votre départ.
Pour comprendre précisément comment le taux plein est calculé et les conditions d’accès, consultez notre article sur la retraite à taux plein.
Ce que la LFSS 2026 change pour votre simulation
La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a partiellement suspendu la montée en charge de la réforme de 2023, qui prévoyait un relèvement progressif de l’âge légal par pas de 3 mois par génération, jusqu’à 64 ans. Voici ce que cela signifie concrètement selon votre année de naissance.
- Nés en 1964 et au 1er trimestre 1965 : âge légal gelé à 62 ans et 9 mois (à partir du 1er septembre 2026) ;
- Nés entre avril et décembre 1965 : âge légal à 63 ans, soit un trimestre de moins qu’initialement prévu ;
- Nés entre 1966 et 1968 : des paliers intermédiaires s’appliquent selon le trimestre de naissance ;
- Nés à partir de 1969 : la réforme de 2023 reste entièrement applicable, avec un âge légal de 64 ans.
La suspension est temporaire jusqu’en janvier 2028. Les simulateurs M@rel et Mon estimation retraite intègrent ces nouvelles règles depuis leur mise à jour de février 2026. Si votre dernière simulation date d’avant cette date, elle est potentiellement inexacte.
Source : service-public.fr — simulateur actualisé pour préparer votre retraite.
5 erreurs fréquentes avec les simulateurs gratuits
1. Ne pas vérifier son relevé de carrière avant de simuler
Le résultat de M@rel est aussi fiable que les données qu’il contient. Des trimestres non reportés faussent directement l’estimation du montant et de la date de taux plein. Cette vérification doit précéder toute simulation.
2. Se fier à un simulateur non officiel
De nombreux sites commerciaux proposent des « simulateurs retraite gratuits » dont l’objectif principal est de vous rediriger vers un conseiller ou un produit d’épargne. Les seuls outils sans conflit d’intérêt sont ceux publiés par info-retraite.fr et lassuranceretraite.fr.
3. Négliger les régimes complémentaires
Pour les salariés du secteur privé, les points AGIRC-ARRCO représentent souvent entre 30 et 60 % du montant total de la pension selon le statut (non-cadre ou cadre). Un simulateur qui ne les intègre pas donne une image très partielle de votre future retraite. Vérifiez que votre simulation affiche bien le total « tous régimes ».
4. Se baser sur une seule hypothèse de carrière
Testez au minimum deux scénarios : un départ dès l’âge légal et un départ différé de 4 à 8 trimestres. La différence de montant mensuel peut être significative. Pour les actifs encore loin de la retraite, traitez l’estimation comme une fourchette, pas comme un chiffre définitif.
5. Confondre âge légal et âge du taux plein
Partir à l’âge légal ne garantit pas le taux plein. Si vous n’avez pas validé le nombre de trimestres requis à cet âge, une décote permanente s’applique sur votre pension de base. Ces deux notions sont distinctes et doivent toutes deux apparaître clairement dans votre simulation.
Questions fréquentes sur la simulation retraite gratuite
M@rel est-il vraiment gratuit et sans démarchage ?
Oui. M@rel est un service public, gratuit et sans engagement, accessible sur info-retraite.fr et géré par le GIP Union Retraite qui fédère l’ensemble des régimes de retraite obligatoires français. Il ne collecte aucune coordonnée bancaire et ne génère aucun démarchage commercial.
Peut-on simuler sa retraite sans FranceConnect ?
Partiellement. Le simulateur d’âge légal d’info-retraite.fr fonctionne sans connexion et indique votre date légale de départ. Mais pour estimer le montant de votre pension, la connexion via FranceConnect est nécessaire : c’est le seul moyen de charger vos données de carrière réelles et d’obtenir un résultat personnalisé.
La simulation prend-elle en compte tous mes régimes ?
M@rel agrège les données de l’ensemble des régimes obligatoires : régime général (CNAV), MSA (agricole), SSI (indépendants), CNRACL (fonctionnaires territoriaux et hospitaliers), SRE (fonctionnaires d’État), AGIRC-ARRCO (complémentaire salariés privé), et autres régimes spéciaux. Les contrats de retraite supplémentaire facultatifs (PER individuel, article 83) ne sont pas inclus, car ils relèvent de contrats privés.
Quelle précision attendre d’une simulation retraite ?
La précision dépend directement de votre horizon de départ. Pour un actif à 3-5 ans de la retraite dont le relevé de carrière est complet, l’écart entre estimation et pension réelle reste faible. Pour quelqu’un à 20-25 ans de la retraite, les hypothèses de revenus futurs et les évolutions législatives rendent le chiffre indicatif. Utilisez-le pour calibrer une stratégie, pas comme un montant garanti.
Dois-je refaire ma simulation après la LFSS 2026 ?
Oui, si vous êtes né entre 1964 et 1968 et que votre dernière simulation date d’avant février 2026. Les nouvelles règles de la LFSS 2026 concernant l’âge légal sont désormais intégrées dans M@rel et Mon estimation retraite. Pour toute autre génération, les résultats restent comparables, mais une mise à jour reste recommandée si votre situation professionnelle a évolué.
